Loan Calculator
Calculate monthly payments and total cost
About the Loan Calculator
Kredi Hesabı Hakkında
This calculator computes monthly installment, total repayment, and total interest cost for fixed-rate, equal-installment (annuity) loans — the standard structure for consumer credit, auto loans, and most mortgages in Türkiye. The formula derives from the present-value relationship: principal equals the present value of equal future payments at the loan's periodic interest rate.
Inputs are loan amount, annual nominal interest rate, and term in months. The calculator converts the annual rate to a monthly rate (annual ÷ 12) and applies the annuity formula. For loans in Türkiye, the published rate is usually the nominal monthly rate; the calculator also displays the annualized effective rate, which includes the compounding effect.
Real-world loans include fees beyond the interest rate: dosya masrafı (file fee), expertise fee on mortgages, life insurance, and sometimes a forced bundled product. The total cost ratio (TCR / AOR), which lenders must disclose, captures these. Always compare loans by TCR, not headline interest rate.
Bu hesaplayıcı sabit faizli, eşit taksitli (annüite) krediler için aylık taksit, toplam geri ödeme ve toplam faiz maliyetini hesaplar — Türkiye'de tüketici kredisi, taşıt kredisi ve çoğu konut kredisinin standart yapısıdır. Formül bugünkü değer ilişkisinden türetilir: anapara, eşit gelecek ödemelerin kredinin periyodik faiziyle bugünkü değerine eşittir.
Girdiler: kredi tutarı, yıllık nominal faiz oranı ve ay cinsinden vade. Hesaplayıcı yıllık oranı aylığa çevirir (yıllık ÷ 12) ve annüite formülünü uygular. Türkiye'de yayımlanan oran genellikle nominal aylık orandır; hesaplayıcı, bileşik etkisini içeren yıllıklandırılmış efektif oranı da gösterir.
Gerçek hayattaki krediler faiz oranı dışında ücretler içerir: dosya masrafı, mortgage'da ekspertiz ücreti, hayat sigortası ve bazen zorunlu paket ürün. Kredi verenlerin açıklamak zorunda olduğu Toplam Maliyet Oranı (TMO/AOR) bunları yakalar. Kredileri her zaman manşet faizle değil, TMO ile karşılaştırın.
Reading a loan offer honestly
Kredi teklifini dürüst okumak
The 'lower rate but higher TCR' offer. Bank A offers 2.99% monthly with 4.5% file fee on a 100,000 TL/24-month loan. Bank B offers 3.19% with no file fee. Compute the total repayment for each. The lower headline rate at Bank A is usually offset by the fees once the term is considered. The TCR makes them comparable.
The 'free' early repayment. A 36-month loan you intend to pay in 12 months has roughly half of its interest cost concentrated in the first year — front-loaded by the annuity structure. Early repayment saves the remaining interest, but penalty clauses (typically capped at 1% of remaining principal by regulation) eat into that saving. Read the prepayment penalty before signing.
Variable vs fixed rate. Mortgages with variable rates tied to a reference (e.g., TLREF) can have dramatically different real costs depending on the rate path. A 0.5 pp difference in average rate over 10 years on a 2M TL mortgage is about 100k TL difference in total interest. Fixed-rate stability has measurable value.
'Düşük faiz ama yüksek TMO' teklifi. A bankası 100.000 TL / 24 ay krediye %2,99 aylık + %4,5 dosya masrafı; B bankası %3,19 dosya masrafı yok. Her birinin toplam geri ödemesini hesaplayın. A'nın düşük manşet oranı, ücretler vade boyunca dağıldığında genellikle telafi olur. TMO ikisini kıyaslanabilir kılar.
'Ücretsiz' erken kapatma. 12 ayda kapatmayı düşündüğünüz 36 aylık kredinin faiz maliyetinin yaklaşık yarısı ilk yıla yoğunlaşmıştır — annüite yapısı önden yüklenir. Erken kapatma kalan faizden tasarruf sağlar ama erken kapatma cezası (mevzuatla kalan anaparanın %1'i ile sınırlı) bu tasarrufu kemirir. İmzalamadan önce erken kapatma maddesini okuyun.
Değişken vs sabit oran. Bir referansa (örn. TLREF) bağlı değişken oranlı konut kredilerinin reel maliyeti orana göre dramatik fark edebilir. 2M TL konut kredisinde 10 yıl ortalama 0,5 pp fark, toplam faizde yaklaşık 100k TL fark eder. Sabit oran istikrarının ölçülebilir değeri vardır.
Mistakes that make a loan cost more
Krediyi pahalandıran hatalar
- Comparing nominal rates instead of TCR. The nominal rate is one input; the TCR (toplam maliyet oranı) includes fees and is what regulation requires lenders to disclose for honest comparison.
- Stretching the term to lower the installment. A longer term reduces monthly payment but increases total interest paid, often dramatically. A 60-month version of a 36-month loan can cost 60–80% more in total interest.
- Borrowing on a 'we'll pay it off early' plan. Front-loaded interest plus early-payment penalties make this less attractive than people assume. If you plan to pay quickly, take the shortest term you can afford.
- Ignoring bundled products. Some 'low rate' offers require you to buy specific insurance or maintain a bundled account. Price these explicitly when comparing.
- Forgetting taxes. Loan interest is subject to KKDF (3% in Türkiye) and BSMV (5–15%) depending on the loan type. These are usually built into the TCR but always confirm.
- TMO yerine nominal oranları karşılaştırmak. Nominal oran bir girdidir; TMO (toplam maliyet oranı) ücretleri içerir ve dürüst karşılaştırma için kredi verenlerin açıklaması mevzuatla zorunludur.
- Taksiti düşürmek için vadeyi uzatmak. Uzun vade aylık ödemeyi düşürür ama ödenen toplam faizi sıklıkla dramatik artırır. 36 aylık bir kredinin 60 aylık versiyonu toplam faizde %60–%80 daha pahalı olabilir.
- 'Erken kapatırız' planıyla borçlanmak. Önden yüklenen faiz ve erken kapatma cezaları bunu sanıldığı kadar cazip yapmaz. Hızlı ödemeyi planlıyorsanız karşılayabileceğiniz en kısa vadeyi seçin.
- Paket ürünleri görmezden gelmek. Bazı 'düşük oran' teklifleri belirli sigorta almanızı veya paket bir hesap yürütmenizi gerektirir. Karşılaştırırken bunları açıkça fiyatlandırın.
- Vergileri unutmak. Kredi faizi, kredi türüne göre KKDF (%3) ve BSMV (%5–%15) gibi vergilere tabidir. Genellikle TMO'ya dahil edilir ama her zaman teyit edin.
Frequently asked questions
Sık sorulan sorular
What's the difference between nominal and effective rate?
Nominal is the simple periodic rate (e.g., monthly × 12). Effective compounds it: (1 + monthly)^12 − 1. A 2.5% monthly nominal = 34.49% effective annual. Lenders quote nominal; comparisons should use effective.
How is the monthly installment formula derived?
Installment = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1), where P is principal, r is the periodic rate, and n is the number of periods. It's the equal payment that, with interest accruing each period, exactly pays down P over n periods.
Why is most early interest, not principal?
In an annuity schedule, each payment covers the period's interest first, with the remainder going to principal. Early on, principal is large so interest is large too. As principal drops, the interest portion shrinks and the principal portion grows.
Should I take a longer term or a shorter one?
Shorter terms cost less in total interest but have higher monthly installments. Pick the shortest term you can comfortably service while keeping an emergency buffer. "What I can technically afford" is not the same as "what I should commit to."
Are early repayments worth it?
Usually yes — but check the penalty. Regulation caps early-repayment penalties on consumer loans (typically at 1% of remaining principal for loans with remaining term ≤ 24 months, 2% beyond). After the penalty, early repayment still typically saves more than alternative deposit yields.
Nominal ile efektif oran farkı nedir?
Nominal basit periyodik orandır (örn. aylık × 12). Efektif bileşikleştirir: (1 + aylık)^12 − 1. %2,5 aylık nominal = %34,49 efektif yıllık. Kredi verenler nominal verir; karşılaştırma efektif kullanmalı.
Aylık taksit formülü nasıl türetilir?
Taksit = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1); P anapara, r periyodik oran, n periyot sayısı. Her periyot tahakkuk eden faizle birlikte P'yi n periyotta tam ödeyen eşit ödemedir.
İlk dönemde neden anapara değil faiz ağırlıklı?
Annüite planında her ödeme önce dönemin faizini, kalan anaparaya gider. Başlangıçta anapara büyük olduğundan faiz de büyüktür. Anapara düştükçe faiz kısmı küçülür, anapara kısmı büyür.
Uzun vade mi kısa vade mi?
Kısa vade toplam faizde daha ucuz, aylık taksitte daha yüksektir. Acil fon tamponunu koruyarak rahatça çevirebileceğiniz en kısa vadeyi seçin. "Teknik olarak karşılayabileceğim" "taahhüt etmem gereken" değildir.
Erken kapatma değer mi?
Genellikle evet — cezayı kontrol edin. Mevzuat tüketici kredilerinde erken kapatma cezalarını sınırlar (genellikle kalan vade ≤ 24 ay için kalan anaparanın %1'i, üzerinde %2). Ceza sonrası bile erken kapatma genelde alternatif mevduat getirisinden fazla tasarruf sağlar.